Minerva, KVoptimal & Co.: Wer optimiert Ihre PKV am besten?

Diese Anbieter helfen PKV-Versicherten beim internen Tarifwechsel nach § 204 VVG — sie suchen innerhalb des bestehenden Versicherers einen günstigeren, gleichwertigen Tarif und begleiten den Wechsel.

Nach § 204 VVG kann jeder PKV-Versicherte vom eigenen Versicherer verlangen, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln — unter voller Anrechnung der bereits erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung. Eine neue Gesundheitsprüfung ist dabei nicht nötig.

Anbieter wie Minerva Kundenrechte, KVoptimal.de, Selbststaendig-pkv.de (CCM) und PKVservice.com haben sich auf genau diesen Prozess spezialisiert: Sie prüfen, welche Tarife der jeweilige Versicherer sonst noch anbietet, und begleiten den Wechselantrag. Rechtlich sind sie dabei meist als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO tätig — nicht als unabhängige Gutachter mit gesetzlich geschützter Berufsbezeichnung.

Die Vergütung erfolgt bei den meisten dieser Anbieter über ein Erfolgshonorar: Nur wenn ein Tarifwechsel tatsächlich zustande kommt, wird ein Honorar fällig — meist in Höhe eines Teils der ersten Jahresersparnis. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass dieses Modell einen Anreiz schafft, möglichst hohe Ersparnisse vorzuschlagen, was nicht automatisch der leistungsmäßig beste Tarif sein muss.

Diese Übersicht ersetzt keine individuelle Beratung — sie ordnet die Geschäftsmodelle sachlich ein. Prozentangaben sind Eigenwerbung der jeweiligen Anbieter, kein unabhängig geprüfter Beleg.

Keine eigene Ersparnis-Prozentzahl von Tutario — die tatsächliche Höhe hängt immer vom Einzelfall ab und wird erst in der persönlichen Beratung ermittelt.

Minerva Kundenrechte GmbH wirbt damit, monatlich mehr als 200 Mandanten beim § 204-Tarifwechsel zu begleiten. Das Unternehmen war ursprünglich als Versicherungsberater (§ 34d Abs. 2 GewO) zugelassen und wollte ein Erfolgshonorar verlangen.

Rechtlich wichtig: Das OLG München entschied 2018 zunächst zugunsten dieses Modells — der Bundesgerichtshof hat dieses Urteil 2019 jedoch aufgehoben (BGH, Urteil v. 06.06.2019, Az. I ZR 67/18): Versicherungsberatern ist ein Erfolgshonorar gesetzlich verboten, sie dürfen sich nur vom Auftraggeber vergüten lassen. Minerva hat daraufhin die Zulassung auf Versicherungsmakler umgestellt — für Makler ist das Erfolgshonorar bei der Tarifwechsel-Vermittlung zulässig, weil diese als Versicherungsvermittlung gilt.

KVoptimal.de wirbt auf der eigenen Website mit einer durchschnittlichen Beitragsersparnis von 43 % bei gleichem Leistungsniveau und nennt das Erfolgshonorar als bevorzugtes Vergütungsmodell: Der Kunde beteiligt das Unternehmen einmalig an der Jahresersparnis, wenn der Tarifwechsel zustande kommt.

Die Erstprüfung ist laut Anbieter kostenfrei und unverbindlich. Wie bei allen Erfolgshonorar-Modellen gilt: Die Höhe der Ersparnis hängt vom individuellen Ausgangstarif und der Versicherungsdauer ab — ein pauschaler Prozentsatz gilt nicht für jeden Fall gleich.

Selbststaendig-pkv.de wirbt mit einer möglichen Ersparnis von bis zu 40 % durch die Kombination mehrerer Tarifanpassungen (z. B. Selbstbehalt, Chefarztbehandlung, Zahnersatz). Der Anbieter gehört zum CCM-Unternehmensumfeld und fokussiert sich ebenfalls auf den internen § 204-Tarifwechsel.

Die separat auftretende CCM Versicherungsmakler GmbH wirbt mit „bis zu 47 % Beitragssenkung“ und positioniert sich als unabhängiger Versicherungsmakler für den Tarifwechsel — ein explizites Erfolgshonorar-Statement war auf der Website zum Abrufzeitpunkt nicht ausgewiesen.

PKVservice.com wirbt mit einer durchschnittlichen Beitragsersparnis von 40 % und dem Vergleich von über 3.500 Tarifen. Nach eigener Aussage erhält das Unternehmen seine Vergütung ausschließlich vom Versicherer, wenn ein Tarifwechsel erfolgreich durchgeführt wird — also ähnlich einem Courtage-Modell, nicht als direkte Rechnung an den Kunden.

Auch hier gilt: Die beworbenen 40 % sind ein Durchschnittswert der Eigenwerbung, keine individuelle Garantie. Ob und in welcher Höhe sich ein Tarifwechsel lohnt, zeigt erst die Prüfung des konkreten Bestandstarifs.

Tutario vergütet sich über die Maklercourtage: Diese wird vom Versicherer gezahlt, wenn ein Vertrag vermittelt oder ein Tarif gewechselt wird — es entsteht keine separate Rechnung an den Kunden und keine Beteiligung an der Beitragsersparnis. Damit gibt es keinen wirtschaftlichen Anreiz, den Tarif mit der höchsten Beitragsdifferenz vorzuschlagen statt des Tarifs mit dem passendsten Leistungsumfang.

Reine Tarifoptimierer prüfen ausschließlich, ob innerhalb der bestehenden PKV ein günstigerer Tarif existiert. Tutario prüft darüber hinaus, ob eine Alternative zur PKV (EUKV) oder eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung im Einzelfall besser passt — als klassischer PKV-Makler bietet Tutario dazu auch den Tarifwechsel und Neuabschluss innerhalb der deutschen PKV an.

Diese Drei-Wege-Neutralität unterscheidet Tutario von reinen Ein-Produkt-Optimierern: Die Beratung ist nicht auf einen einzigen Wechsel-Typ festgelegt, sondern ordnet zuerst ein, welcher der drei Wege überhaupt zur Situation passt.