Pflegezusatzversicherung: Pflegetagegeld für die Lücke im Pflegefall

In Deutschland gibt es zwei Ebenen: Die Pflegepflichtversicherung (soziale Pflegeversicherung für GKV-Mitglieder oder private Pflege-Pflichtversicherung für PKV-Kunden) ist Pflicht. Sie sichert eine Grundabsicherung bei Pflegebedürftigkeit — deckt aber laut BMG häufig nicht alle Kosten.

Eine private Pflegezusatzversicherung (z. B. als Pflegetagegeld) ist freiwillig und soll die Restkosten abfedern. Sie passt sowohl on top zur deutschen Pflegepflicht als auch als eigenständige Absicherung, wenn Sie eine europäische oder internationale KV ohne deutsche Pflegepflicht haben.

Die Pflegeversicherung ist an die Krankenversicherung in Deutschland gekoppelt:

Wer eine EU-KV oder IKV ohne deutsche Anbindung hat, fällt in der Regel nicht unter die deutsche Pflegepflicht — und braucht eine eigenständige Lösung. Wer GKV oder PKV hat, bleibt pflichtversichert und kann die Lücke zusätzlich schließen.

Laut BMG und GKV-Spitzenverband ist die Pflegeversicherung keine Vollversicherung, sondern eine soziale Grundsicherung. In stationärer Pflege entlasten die Leistungen, decken den Pflegebedarf aber nicht vollständig. Ambulant fehlen oft Mittel für häusliche Hilfen, Umbauten oder entlastende Angebote.

Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass die gesetzliche Pflegeversicherung je nach Pflegegrad und Situation nur einen Teil der tatsächlichen Kosten übernimmt. Eine private Pflegezusatzversicherung mit Pflegetagegeld kann diese Finanzlücke schließen — das Geld steht frei zur Verfügung, ohne Kostennachweis. Genau das ist der typische Anlass für GKV- und PKV-Kunden.

Drei Produkttypen im Überblick — die Verbraucherzentrale empfiehlt Pflegetagegeld am häufigsten:

Tutario vermittelt vor allem Pflegetagegeld-Tarife — für die Pflegelücke zur Pflicht und als eigenständige Lösung ohne deutsche Pflegepflicht.

Viele private Pflegeversicherungen setzen in ihren Bedingungen eine deutsche Kranken- und Pflegepflichtversicherung als Vorleistung voraus — und lehnen im Pflegefall ab, wenn diese fehlt.

Wer eine europäische Krankenversicherung hat, ist in der Regel nicht in der deutschen Pflegepflichtversicherung. Schließt er eigenständig eine Standard-Pflegepolice ab, kann im Leistungsfall die Vorleistungsklausel greifen: Ohne Nachweis einer deutschen KV und Pflegepflicht lehnen Versicherer die Kostenübernahme ab.

Tutario hat deshalb Kooperationen mit der Allianz Krankenversicherung und der DKV Krankenversicherung aufgebaut: Diese Tarife sind auch als Ergänzung zur europäischen KV gedacht und leisten in der Regel in den Pflegegraden 0 bis 5, ambulant und stationär — auch ohne Vorleistung einer deutschen Kranken- und Pflegepflichtversicherung. Details hängen vom gewählten Tarif ab. Für GKV-/PKV-Kunden mit bestehender Pflegepflicht bleibt das Produkt die klassische Zusatzabsicherung.

So ordnen wir Pflege in Ihr Gesamtversicherungskonzept ein:

• Allianz Krankenversicherung und DKV Krankenversicherung als Kooperationspartner für private Pflegetagegeldversicherung
• Als Zusatz zur deutschen Pflegepflicht oder Ergänzung zur Europäischen KV bzw. Internationalen KV
• Leistungen in Pflegegraden 0 bis 5, ambulant und stationär (je Tarif)
• Geltungsbereich in der Regel weltweit (tarifabhängig prüfen)
• Pflege-Option auch im IKV-Tarifrechner wählbar
• Kostenlose Beratung — kein Direktabschluss ohne Einordnung

Beispiel DE: Sie sind gesetzlich oder privat krankenversichert und damit pflegepflichtversichert. Die Pflicht deckt nur einen Teil der Kosten. Ein Pflegetagegeld kann die Restlücke für Pflegekräfte, Umbauten oder entlastende Angebote schließen.

Beispiel Ausland: Sie leben mit europäischer oder internationaler KV im Ausland und fallen nicht unter die deutsche Pflegepflicht. Dann tragen Sie im Ernstfall die Pflegekosten selbst — hier ist Pflegetagegeld eine eigenständige Vorsorge, nicht nur ein „Zusatz zur GKV“.

Ob sich der Beitrag lohnt, hängt von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab — das klären wir in der Beratung. Mehr zu den typischen Lebenslagen: Auswanderer und Rentner.