PKV-Tarifwechsel & Neuabschluss: Beitrag senken oder passend in die private Krankenversicherung einsteigen

§ 204 VVG gibt privat Versicherten das Recht, innerhalb ihrer Gesellschaft in einen gleichartigen, oft günstigeren Tarif zu wechseln — ohne die Alterungsrückstellung zu verlieren.

Nach § 204 VVG muss der Versicherer Anträge auf Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz annehmen — unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung. Das unterscheidet den internen Tarifwechsel deutlich von einem Wechsel zu einer anderen Gesellschaft.

Bietet der neue Tarif Mehrleistungen gegenüber dem bisherigen, darf der Versicherer für genau diese Mehrleistung einen Leistungsausschluss, einen Risikozuschlag oder eine Wartezeit verlangen — und dazu eine Gesundheitsprüfung durchführen. Bleiben die Leistungen gleich oder werden sie geringer, entfällt diese Prüfung in der Regel.

Ein Wechsel zu einer anderen PKV-Gesellschaft (Anbieterwechsel) ist in § 204 Abs. 1 Nr. 2 Buchst. a VVG geregelt: Bei Kündigung und gleichzeitigem Abschluss bei einem anderen Krankenversicherer wird die Alterungsrückstellung nur im Umfang des Basistarifs übertragen, und nur wenn der gekündigte Vertrag nach dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde. Für Leistungen darüber hinaus ist beim neuen Versicherer in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung nötig.

Welcher der drei Wege sinnvoll ist, hängt von Ihrem aktuellen Vertrag, Ihrem Gesundheitszustand und Ihrer Lebenssituation ab — Tutario ordnet das neutral ein.

Wer bereits privat versichert ist und vor allem den Beitrag senken möchte, prüft in der Regel zuerst den internen Tarifwechsel beim eigenen Versicherer. Reicht das im Einzelfall nicht, kann auch ein Anbieterwechsel oder — als weitere Option im Tutario-Portfolio — die Alternative zur PKV geprüft werden.

Wer aus der GKV kommt und aus beruflichen oder persönlichen Gründen erstmals eine private Krankenversicherung möchte, spricht über einen Neuabschluss: Selbstständige, Beamte oder Angestellte oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) können hier passende Tarife vergleichen lassen.

Tutario stellt in der Beratung keine vorschnelle Empfehlung, sondern prüft Vertrag, Beitragsverlauf und Situation, bevor ein Weg vorgeschlagen wird.

Alle drei Fälle gehören zum klassischen PKV-Makler-Geschäft — die Voraussetzungen unterscheiden sich aber deutlich:

Für alle drei Fälle gilt: eine pauschale Ersparnis lässt sich seriös nicht versprechen — der konkrete Effekt hängt vom bestehenden Vertrag, Alter und Gesundheitszustand ab und wird individuell in der Beratung geprüft.

Eine Erhöhung des Selbstbehalts kann den laufenden Beitrag senken — sie gilt versicherungstechnisch als Leistungsänderung und wird im Rahmen des Tarifwechsels geprüft. Auch einzelne Bausteine (z. B. Ein-/Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung) lassen sich anpassen, wenn der Tarif das vorsieht.

Ein Beitragsentlastungstarif ist ein optionaler Zusatzbaustein: Versicherte zahlen während der Erwerbsphase einen zusätzlichen, verzinslich angelegten Beitrag, der den PKV-Beitrag ab einem festgelegten Alter (meist 65 oder 67 Jahre) planmäßig senkt.

Bei älteren Verträgen (vor dem 1.1.2009) kann in Einzelfällen auch die Rückkehr in den Standardtarif eine Option sein — dieser ist beitragsmäßig gedeckelt, aber nur für Bestandskunden mit entsprechend altem Vertrag zugänglich. Ob eine dieser Optionen zu Ihrem Vertrag passt, klärt Tutario individuell.

Rund 60 % der privat Vollversicherten erhalten laut PKV-Verband zum 1.1.2026 eine Beitragsanpassung von im Schnitt etwa 13 % — ein guter Anlass, den eigenen Tarif prüfen zu lassen.

Der PKV-Verband geht davon aus, dass zum 1. Januar 2026 rund 60 % der privat Vollversicherten von einer Beitragsanpassung betroffen sind — im Durchschnitt um etwa 13 %. Nach § 155 Abs. 3 VAG muss der Versicherer die Prämien prüfen und anpassen, wenn die Versicherungsleistungen um mehr als 10 % von der Kalkulation abweichen — sofern die Versicherungsbedingungen keinen geringeren Prozentsatz vorsehen. Ein zweiter, eigenständiger Anlass ist eine Abweichung der Sterbewahrscheinlichkeiten um mehr als 5 % (§ 155 Abs. 4 VAG). Ein unabhängiger Treuhänder muss zustimmen (§ 155 Abs. 1 VAG).

Ein Anschreiben zur Beitragserhöhung ist ein sinnvoller Anlass, den bestehenden Vertrag prüfen zu lassen — ob per internem Tarifwechsel, Anbieterwechsel oder in seltenen Fällen mit Blick auf eine Alternative. Tutario prüft die Situation, ohne vorab eine feste Ersparnis zu versprechen und ohne Erfolgshonorar-Modell — die Vergütung erfolgt über die übliche Makler-Courtage.