Moratorium in der Krankenversicherung: Was bedeutet das?

Kostenlose Beratung anfordern

Beratung zu Moratorium und Vorerkrankungen

Kein Gesundheitsfragebogen bei vielen Tarifen

Wartezeit statt Risikoprüfung

Typisch bei EUKV & IKV

Krankenversicherung mit Vorerkrankungen

Fristen im Vertrag prüfen

Abgrenzung zu FMU & MHD

Unabhängige Tarifberatung

Kurzantwort

Ein Moratorium ist eine Vertragsregel in EU- und internationalen Krankenversicherungen, die den Abschluss ohne Gesundheitsfragebogen ermöglicht. Stattdessen gelten Wartezeiten und Ausschlüsse für Vorerkrankungen — die genauen Fristen sind tarifabhängig. Tutario erklärt, welche Regeln bei den vermittelten Tarifen typischerweise gelten.

Herunterladen

Mehr Infos zu unseren Bewertungen

Tutario als unabhängiger Spezialmakler

Tutario vergleicht und vermittelt internationale und europäische Krankenversicherungen mit unterschiedlichen Gesundheitsprüfungs-Modellen — Moratorium, FMU oder MHD. Wir erklären transparent, welche Regeln in Ihrem Tarif gelten, bevor Sie abschließen.

Das Wichtigste in Kürze

Ein Moratorium ersetzt die klassische Gesundheitsprüfung durch vertragliche Wartezeiten für Vorerkrankungen.

Bei vielen über Tutario vermittelten Tarifen gelten typischerweise 2 Versicherungsjahre Wartezeit für Vorerkrankungen der letzten 5 Jahre — Details stehen im Vertrag.

Tritt in der Wartezeit eine Behandlung im Zusammenhang mit der Vorerkrankung auf, kann der Ausschluss bestehen bleiben.

Chronische Erkrankungen und dauerhafte Hilfsmittel (z. B. Prothesen) sind bei Moratorium-Tarifen oft von Anfang an ausgeschlossen.

Für wen ist das geeignet — und für wen nicht?

Für wen ein Moratorium-Tarif interessant ist

Menschen mit moderaten Vorerkrankungen, die ohne Fragebogen abschließen wollen und die Wartezeit akzeptieren
Expats, Auswanderer und digitale Nomaden — wenn EUKV/IKV nötig ist und keine akute Behandlung der Vorerkrankung ansteht
Wer keine Krankenversicherung hat und schnell wieder Schutz braucht — siehe Ohne KV (Wartezeiten bleiben)

Wann eher andere Modelle prüfen

Bei chronischen Erkrankungen, die sofort mitversichert werden müssen — dann eher FMU oder MHD (MHD oft eher Gruppen/Arbeitgeber)
Wenn Sie kurzfristig Behandlungen für eine Vorerkrankung erwarten — Moratorium schließt diese oft aus
Für deutsche PKV gelten andere Regeln (§ 199 VVG) — Moratorium betrifft vor allem EU-/internationale Tarife; Kurzreise/EHIC ist kein Ersatz für diese Tarife

Was ist ein Moratorium in der Krankenversicherung?

In der internationalen und europäischen Krankenversicherung (EUKV, IKV) ist das Moratorium ein häufiges Modell neben der vollen Gesundheitsprüfung (FMU) oder dem Medical History Disregarded (MHD). Sie müssen bei Antragstellung keine ärztlichen Unterlagen einreichen und beantworten in der Regel keinen Gesundheitsfragebogen.

Statt einer Risikoprüfung vor Vertragsschluss regeln die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), welche Erkrankungen in den ersten Versicherungsjahren nicht erstattet werden. Das ist der Kern der Moratoriumsregelung.

Wichtig: Moratorium ist nicht dasselbe wie der aufsichtsrechtliche Begriff „Moratorium" bei BaFin-Maßnahmen gegen Banken — hier geht es ausschließlich um Vertragsgestaltung in der Krankenversicherung.

Wie funktioniert die Moratoriumsregelung bei Vorerkrankungen?

Abschluss ohne Gesundheitsfragen
Antrag ohne Fragebogen — Annahme hängt vom Tarif ab, nicht von einer Einzelprüfung Ihrer Krankengeschichte

Rückblick auf Vorerkrankungen
Typisch bei Tutario-Partner-Tarifen: Erkrankungen der letzten 5 Jahre (andere Versicherer: z. B. 24 Monate — Vertrag lesen)

Wartezeit (Moratorium)
Diese Vorerkrankungen sind in den ersten 2 Versicherungsjahren nicht mitversichert — andere Leistungen laufen weiter

Ruhephase & danach Mitversicherung
Bleibt es in der Wartezeit ruhig (keine Beratung, Untersuchung, Behandlung wegen dieser Erkrankung), sind sie ab dem 3. Versicherungsjahr oft mitversichert

Moratorium, FMU oder MHD — was ist der Unterschied?

Drei gängige Modelle bei EU- und internationaler KV — welches passt, hängt von Ihrer Gesundheit und Ihren Plänen ab:

Moratorium, FMU oder MHD — was ist der Unterschied?
Merkmal	Moratorium	FMU (Full Medical Underwriting)	MHD (Medical History Disregarded)
Gesundheitsfragebogen	Nein	Ja (volle Angaben)	Nein (Vorgeschichte ignoriert)
Vorerkrankungen	Wartezeit, dann ggf. mitversichert	Einzelprüfung — Annahme, Zuschlag oder Ausschluss	Oft kein Rückblick auf Vorgeschichte
Chronische Erkrankungen	Häufig ausgeschlossen	Im Einzelfall geprüft	Je nach Tarif möglich
Typischer Einsatz	Schneller Abschluss, moderate Vorerkrankungen	Komplexe Vorgeschichte, gezielte Klärung	Teurer, wenn Vorgeschichte ignoriert wird

Welches Modell sinnvoll ist, klären wir in der Beratung — Details zu FMU, MHD und der Entscheidungshilfe Moratorium oder FMU?

Welche Vorerkrankungen sind bei Moratorium oft ausgeschlossen?

Neben der zeitlich befristeten Moratoriumsregel gelten bei vielen Tarifen dauerhafte Ausschlüsse:

Chronische Erkrankungen, die bereits bei Vertragsbeginn bestehen
Künstliche Gelenke, Prothesen und andere dauerhafte Hilfsmittel
Erkrankungen, für die in der Wartezeit dennoch Behandlungen nötig werden
Alles Weitere steht in den Vertragsbedingungen des jeweiligen Versicherers — im Einzelfall prüfen

Moratorium bei EUKV, IKV und „Ohne KV"

Bei der Europäischen Krankenversicherung (EUKV) und der Internationalen Krankenversicherung (IKV) ist Moratorium ein häufiges Aufnahmemodell — oft zusammen mit der Formulierung „ohne Gesundheitsprüfung", was nicht bedeutet, dass jede Vorerkrankung sofort voll mitversichert ist. Für Expats, Auswanderer und digitale Nomaden ist das oft der schnellere Weg in den Schutz — sofern keine akute Behandlung der Vorerkrankung ansteht.

Auch wer keine Krankenversicherung hat, kann über passende Tarife wieder in Schutz kommen — siehe Ohne KV — was tun? Dort gilt ebenfalls, dass Moratorium den Abschluss erleichtert, Wartezeiten und Ausschlüsse aber vertraglich relevant bleiben.

In der deutschen PKV sind Sie dagegen grundsätzlich zur Anzeige erheblicher Umstände verpflichtet (§ 199 VVG) — ein anderes System als Moratorium in EU-/IKV-Verträgen. Eine Kurzreise-Versicherung oder die EHIC ersetzen diese Tarife nicht.

Grenzen und Risiken

Tarifabhängig: Rückblick (z. B. 5 vs. 24 Monate) und Wartezeit (häufig 2 Jahre) variieren je Versicherer — immer den konkreten Vertrag prüfen.
Moratorium ≠ voller Schutz ab Tag 1: Vorerkrankungen sind zunächst ausgeschlossen; das ist bewusst so vereinbart.
Keine Rechtsberatung: Diese Seite erklärt den Begriff — für Ihren Einzelfall beraten wir gesondert.
Leistungen und Bedingungen liegen beim jeweiligen Versicherer — Tarife und Fristen können abweichen.

Quellen & Stand

§ 199 VVG — Anzeigepflicht (Kontrast deutsche PKV): gesetze-im-internet.de
§ 203 VVG — Folgen bei Verletzung der Anzeigepflicht: gesetze-im-internet.de
BaFin — Aufsicht Versicherungen (Rahmen): bafin.de
Freedom Health Insurance — Moratorium Underwriting (Antragstext): Versicherer-Dokument (PDF)

Stand: Juli 2026. Sachstand zu Vertragspraxis, keine Rechtsberatung.

Häufige Fragen zum Moratorium

Was bedeutet Moratorium in der Krankenversicherung?

Ein Moratorium ist eine Vertragsregel, die den Abschluss ohne Gesundheitsfragebogen ermöglicht. Stattdessen gelten Wartezeiten und Ausschlüsse für Vorerkrankungen — die genauen Fristen stehen im Tarif.

Wie lange dauert ein Moratorium bei Vorerkrankungen?

Bei vielen über Tutario vermittelten Tarifen beträgt die Wartezeit 2 Versicherungsjahre für Vorerkrankungen der letzten 5 Jahre. Andere Versicherer nutzen kürzere Rückblicke (z. B. 24 Monate) — immer die AVB lesen.

Ist Moratorium dasselbe wie „ohne Gesundheitsprüfung"?

Nein, nicht ganz. „Ohne Gesundheitsprüfung" heißt, dass Sie keinen Fragebogen ausfüllen müssen. Moratorium regelt trotzdem, welche Vorerkrankungen zunächst nicht erstattet werden — das ist der wesentliche Unterschied zu MHD.

Was passiert, wenn ich in der Moratoriumszeit behandelt werde?

Wird in den ersten beiden Versicherungsjahren eine Behandlung im Zusammenhang mit einer Vorerkrankung nötig, kann diese Erkrankung dauerhaft vom Schutz ausgeschlossen bleiben. Ohne Behandlung in der Wartezeit sind viele Vorerkrankungen ab dem dritten Jahr mitversichert.

Sind chronische Erkrankungen mitversichert?

Chronische Erkrankungen, die bereits bei Vertragsbeginn bestehen, sind bei Moratorium-Tarifen in der Regel nicht mitversichert. Auch dauerhafte Hilfsmittel wie Prothesen sind oft von Anfang an ausgeschlossen.

Moratorium, FMU oder MHD — was ist besser?

Das hängt von Ihrer Gesundheit ab. Moratorium eignet sich für schnellen Abschluss mit moderaten Vorerkrankungen. FMU klärt komplexe Vorgeschichte einzeln. MHD ignoriert die Vorgeschichte, ist aber seltener und meist teurer. Tutario vergleicht passende Tarife in der Beratung.

Gilt Moratorium auch in der gesetzlichen Krankenversicherung?

Nein. Moratorium ist ein Modell privater EU- und internationaler Tarife. In der GKV und bei der deutschen PKV gelten andere Regeln — in der PKV z. B. Anzeigepflichten nach § 199 VVG.

Muss ich beim Moratorium trotzdem zum Arzt?

Ja — Sie sind normal versichert für neue Erkrankungen und Leistungen außerhalb der Moratoriums-Ausschlüsse. Nur Behandlungen im Zusammenhang mit den ausgeschlossenen Vorerkrankungen werden in der Wartezeit nicht erstattet.

Kann ich nach der Wartezeit jede Vorerkrankung geltend machen?

Nur Vorerkrankungen, die in der Moratoriumsregel erfasst sind und für die in der Wartezeit keine Behandlung nötig war. Chronische Erkrankungen und dauerhafte Hilfsmittel bleiben bei vielen Tarifen dauerhaft ausgeschlossen.