Moratorium oder FMU: Welches Underwriting passt bei Vorerkrankungen?

Moratorium und FMU sind zwei Wege, wie Versicherer Vorerkrankungen bei EU- und internationaler KV behandeln — mit oder ohne Fragebogen.

Moratorium: Sie schließen in der Regel ohne Gesundheitsfragebogen ab. Statt einer Risikoprüfung vor Vertragsschluss regeln die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), welche Vorerkrankungen in den ersten Versicherungsjahren nicht erstattet werden. Nach Ablauf der Wartezeit können sie mitversichert sein — tarifabhängig. Details: Was ist ein Moratorium?

Beispiel Freedom Health Insurance (Abruf 2026-07-07): Vorerkrankungen mit Behandlung in den letzten zwei Jahren sind in den ersten zwei Versicherungsjahren ausgeschlossen — andere Tarife weichen ab.

FMU (Full Medical Underwriting): Sie füllen einen Gesundheitsfragebogen aus und legen Ihre relevante Krankengeschichte offen. Der Versicherer prüft jede Erkrankung einzeln und legt fest: Annahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Mitversicherung. Die Ergebnisse stehen in der Regel auf dem Versicherungsschein — Sie wissen ab Tag 1, was gilt. Details: Was ist FMU?

Beide Modelle gelten vor allem für private EU- und internationale Krankenversicherungen (EUKV, IKV). Für die deutsche PKV gelten andere Regeln: Laut § 19 VVG (i. V. m. § 194 Abs. 1 VVG) müssen Versicherungsnehmer die Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat, wahrheitsgemäß anzeigen — Moratorium und FMU sind dort kein Standardmodell.

Diese Tabelle ersetzt keine Tarifberatung — sie filtert das passende Underwriting nach Ihrer Situation.

Welches Modell ein Tarif anbietet, hängt vom Versicherer ab. Im Tarifrechner können Sie passende Optionen filtern — die finale Wahl sollte in der Beratung erfolgen.

Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick — Details immer im Vertrag prüfen:

Ein drittes Modell ist MHD (Medical History Disregarded) — meist nur bei Gruppenverträgen. Mehr dazu auf der MHD-Seite.

• Expats: bereits langfristig im Ausland — oft FMU, wenn Vorerkrankungen sofort klar mitversichert oder ausgenommen sein sollen; Moratorium nur, wenn Wartezeiten und Lookback-Regeln zu Ihrer Lage passen.
• Auswanderer: vor oder kurz nach Wohnsitzwechsel oft Zeitdruck — Moratorium kann den Abschluss beschleunigen, wenn wenige stabile Vorerkrankungen und kein akuter Behandlungsbedarf; sonst FMU für Planungssicherheit ab Tag 1.
• Digitale Nomaden: wechselnde Länder und oft EUKV/IKV — Underwriting und Gesundheitsprüfung (Moratorium oder FMU) tarifabhängig vor Abschluss klären, nicht erst im Leistungsfall.
• Situationswechsler / Tarifwechsel: Land oder Produkt gewechselt, oder Wechsel von Moratorium zu FMU — neue Gesundheitsprüfung und Annahmeregeln prüfen; ein Wechsel ist ein neuer Antrag.
• Bereits international versichert: Tarif oder Underwriting optimieren — zuerst Vorerkrankungen und Zeitplan einordnen, dann Modell und Tarif vergleichen (siehe Entscheidungstabelle oben).

Moratorium gewählt, obwohl chronische Erkrankung sofort Behandlung braucht: Viele Moratorium-Tarife schließen chronische Erkrankungen dauerhaft aus — FMU hätte ggf. Mitversicherung oder einen klaren Ausschluss vor Vertragsschluss ermöglicht.

FMU vermieden aus Unsicherheit — obwohl Moratorium teurer langfristig: Wer bei FMU angenommen wird, hat oft weniger Interpretationsspielraum im Leistungsfall als bei Moratorium mit Wartezeit und Lookback-Regeln.

Unwahrheitsgemäße Angaben im FMU-Fragebogen: Laut §§ 19 bis 22 VVG (i. V. m. § 194 Abs. 1 VVG) kann der Versicherer den Vertrag anfechten oder kündigen, wenn erhebliche Umstände verschwiegen wurden — auch bei internationalen Tarifen relevant.

Nur nach Preis entschieden: Moratorium wirkt günstiger, kann aber bei Vorerkrankungen zu Deckungslücken führen. FMU mit Zuschlag kann langfristig der bessere Schutz sein.